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Assurance des biens commerciaux
Assurance des biens commerciaux
Une protection pour le bâtiment, les stocks, l’équipement et le revenu qui font tourner votre entreprise.
L’assurance des biens commerciaux paie la réparation ou le remplacement des biens matériels dont dépend votre entreprise après un incendie, une tempête, un vol ou un dégât d’eau. Ce que les propriétaires oublient, c’est la perte d’exploitation : le revenu perdu pendant la fermeture est habituellement la perte la plus lourde.
Accès anticipéCe qui est couvert
Une police de biens commerciaux couvre votre bâtiment si vous en êtes propriétaire, et vos contenus dans tous les cas — stocks, mobilier, outils, ordinateurs et l’équipement sans lequel vous ne pourriez pas exercer.
La protection répond aux sinistres nommés dans la police : incendie et fumée, dégâts d’eau de plomberie, tempête et grêle, vol et vandalisme. L’inondation et le tremblement de terre sont habituellement des ajouts distincts plutôt qu’une partie de la police de base, ce qu’il vaut mieux confirmer avant d’en avoir besoin.
La perte d’exploitation
Si un incendie ferme vos locaux pendant trois mois, la facture de réparation n’est qu’une partie de la perte. Le loyer, la masse salariale et le revenu qui cesse d’entrer comptent toujours, et la garantie perte d’exploitation remplace ce revenu pendant que vous vous rétablissez.
C’est la protection la plus souvent omise et la plus souvent regrettée. Lorsqu’un sinistre est assez grave pour fermer une entreprise, c’est habituellement l’interruption — et non les dommages — qui détermine si elle rouvrira.
Limites et évaluation
Les contenus sont assurés soit au coût de remplacement — ce qu’il en coûte pour acheter neuf aujourd’hui — soit à la valeur au jour du sinistre, qui déduit la dépréciation. Le coût de remplacement est plus cher et constitue presque toujours le bon choix pour l’équipement que vous devriez remplacer immédiatement.
Fixez vos limites selon ce qu’il en coûterait réellement pour reconstruire et réapprovisionner, et non selon le prix payé à l’origine. La sous-assurance est l’erreur la plus fréquente, et une clause de coassurance peut réduire proportionnellement l’indemnité si la limite déclarée est insuffisante.
Exemple de prix
| Profil d’entreprise | Protection donnée en exemple | Mensuel indicatif | Annuel indicatif |
|---|---|---|---|
| Commerce de détail | 250 k$ contenus + 2 M$ responsabilité civile | 110 $/mois | 1 320 $/an |
| Restaurant, 30 places | Biens + responsabilité civile + perte d’exploitation | 260 $/mois | 3 120 $/an |
| Entrepreneur, équipe de 2 | 2 M$ responsabilité civile + 25 k$ outils | 135 $/mois | 1 620 $/an |
À titre indicatif seulement — il ne s’agit pas d’une soumission. Les primes réelles reflètent votre secteur d’activité, votre chiffre d’affaires annuel, votre historique de réclamations ainsi que les limites et franchises retenues.
Foire aux questions
Biens commerciaux
L’assurance des biens commerciaux couvre-t-elle un local loué?
Oui. Si vous louez, le propriétaire assure le bâtiment et vous assurez ce qui s’y trouve — stocks, mobilier, équipement et les améliorations que vous avez payées. Ces améliorations locatives sont souvent oubliées, et leur remplacement est à vos frais, non à ceux du propriétaire.
Qu’est-ce que la garantie perte d’exploitation?
Elle remplace le revenu perdu pendant que vos locaux sont inutilisables à la suite d’un sinistre couvert, et continue de payer les frais courants comme le loyer et la masse salariale. Lorsqu’un sinistre est assez grave pour fermer définitivement une entreprise, c’est habituellement la perte de revenu, et non les dommages matériels, qui détermine l’issue.
Coût de remplacement ou valeur au jour du sinistre — que choisir?
Le coût de remplacement paie ce qu’il en coûte pour acheter le bien neuf aujourd’hui; la valeur au jour du sinistre déduit d’abord la dépréciation. Le coût de remplacement coûte plus cher, mais convient presque toujours à l’équipement que vous devriez remplacer immédiatement, car une indemnité dépréciée sur une machine de cinq ans permet rarement d’en racheter une fonctionnelle.
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